Что такое электронные деньги и электронные платежные системы

Замысел первой электронной платёжной системы возник в легендарные восьмидесятые прошлого столетия. В Америке появилась компания «Digi Cash». В основу её деятельности были положены разработки программиста David Chaum, а основная направленность — внедрение технологии обращения денежных средств, являющихся по своей сути электронными. Вместо привычных знаков в виде монет и купюр выступают файлы-обязательства эмитента, — лица, отвечающего за выпуск и обращение своих средств, снабжённых электронной подписью, исполняющей такую же роль, как элементы, предназначенные для защиты бумажных купюр. Придуманная технология позволяет сопоставить полученную информацию и подписать её «вслепую», не вникая в содержание. Это обеспечивает полную анонимность платежей и использования электронных денег в целом.

Что такое электронные деньги?

Это некие системы хранения и передачи:

  • обычных валют, принятых к обращению в стране и мире,
  • частных (негосударственных) валют, введённых неким эмитентом.

Их обращение осуществляется:

  • по введённым и устоявшимся правилам центральных банков или, хотя бы согласованным с ними,
  • по своим собственным правилам, допустимым для платёжных систем, не принадлежащих государству.

Что такое электронные деньги в Европе?

Европейский союз ЕС принял соглашение считать таковыми деньгами некие денежные обязательства, принимаемые на себя эмитентом и отвечающие трем основным правилам:

  1. Фиксация, хранение средств осуществляется на специальных электронных носителях.
  2. Деньги выпускаются эмитентом в определённом объёме, не менее эмитированной денежной стоимости всех средств, получаемых от участников системы.
  3. Если другие учреждения, кроме самого эмитента, согласны оперировать ими как платежными средствами.

Что такое электронные деньги в нашей стране?

В РФ принят специальный закон, определяющий, какой должна быть национальная платежная система. В нём отмечено, что электронными деньгами следует считать денежные средства, предоставляемые разными лицами друг другу, при этом учитывается лишь информация о величине предоставляемых сумм без заведения обязательного банковского счёта. В РФ их подразделяют на три категории:

  • корпоративные, принадлежащие компании и отдельным юридическим лицам,
  • персонифицированные, владельцем которых является определённое лицо,
  • неперсонифицированные средства частного лица.

Частным лицам разрешены внутренние электронные платежи с одного кошелька на другой, на корпоративные кошельки они тоже могут производить оплату. Владелец корпоративного кошелька может платить частному лицу, но не имеет права совершать платежи на иные корпоративные кошельки, принадлежащие компаниям и юридическим лицам.

Отличия электронных денег:

  • способность к эмиссии (в собственном, электронном варианте),
  • подкрепляющие гарантии лица-эмитента по подтверждению их обеспеченности «нормальными» денежными средствами в разной валюте,
  • хранилищем для них служат специальные носители,
  • согласие осуществлять электронные платежи другими организациями.

К таким деньгам не относятся кредитные карты, использующиеся для управления банковскими счетами. Операции при их использовании относятся к оперированию обычными безналичными деньгами. Безналичные и электронные деньги — совершенно разные платёжные средства. Безналичные деньги выпускаются центробанками и ими же устанавливаются правила по их пользованию и обращению.

Основные преимущества электронных денег:

  • При выполнении расчётов и обмене денежных средств не нужно отсчитывать сдачу.
  • Лёгкость и компактность хранения: нет надобности в больших хранилищах и повышенной механизированной защите в виде замков и сигнализаций.
  • Нет надобности в пересчёте, он производится автоматически и безошибочно.
  • Нет особых затрат на эмиссию: эмитент не тратит средства на печатание бумажных банкнот и выпуск металлических монет.
  • Не подвержены износу, следовательно, имеют неограниченный срок использования.

Отрицательные моменты:

  • Нет единого закона обращения, поэтому возможен произвол, злоупотребление.
  • Для хранения и выполнения платежей необходимы специальные программные инструменты, одним из которых служит кошелёк, предназначенный для складирования и оперирования средствами внутри этой платёжной системы.
  • Нет надёжных средств по обеспечению безопасности средств при хранении, надёжной защищённости от подделки.
  • Ограниченность в использовании: не все организации готовы перейти на электронные платежи.
  • Сложность конвертирования средств разных платёжных систем из одной в другую.
  • Государство не даёт гарантий о надёжности электронных средств платежа и надёжности каждого эмитента.

Электронные платежные системы

Главное условия функционирования: платежные системы могут существовать успешно, если предложенные ими средства платежа готовы использовать различные организации, занимающиеся коммерцией и оказанием услуг населению. Эмитент, как уже отмечалось ранее, даёт гарантии, что его деньги можно обменять на обычную валюту.

Схема функционирования:

  • Участники системы перечисляют обычные деньги на счет эмитента. За это получают файл, служащий банкнотой или монетой, на такую же сумму, но с официально установленным вычетом комиссионного сбора за услугу. Это подтверждение долговых обязательств владельца платёжной системы перед лицом, получившим электронный файл.
  • Деньги пригодны к оплате продукции и услуг повсюду, во всех сферах деятельности, если организации не возражают против такой оплаты.
  • Возвращённые эмитенту файлы легко обмениваются на реальные денежные купюры.

В чём заключается выгода каждой стороны?

  • Эмитент имеет прибыль от комиссии.
  • Коммерческие организации не тратят средства на обеспечение безопасности, как при работе с наличными деньгами; по их хранению, перевозке, охране; экономят на заработной плате обслуживающего персонала.
  • Клиенты и покупатели получают скидки за счёт уменьшения издержек.

В ЕС создано новое поколение финансовых учреждений — институты электронных денег. В некоторых других странах деятельность по эмиссии возложена на банки. В РФ разрешено создавать платёжные системы банкам и прочим финансовым структурам, если они получили соответствующую лицензию.

О лучших российских и зарубежных сервисах, позволяющих использовать электронные средства платежа, читайте в следующих статьях.